很多人認為,在退休前還清房屋貸款是最好的人生計劃。因為退休後的生活將是無貸一身輕,終於有大把的時間和金錢去全球旅行並沉湎在自己的愛好和興趣上了。不過加拿大房地產網站REW.ca的貸款顧問Alisa Aragon提醒說,其實提前還清房貸未必是聰明的策略。
大部分加拿大人沒有退休計劃隨著健康科技的提高,人們的壽命也在提高。加拿大人更注重健康,年長者的壽命也更長。結果就是,如今的老年人需要比前人存更多的錢,才能支撐自己的退休生活!然而現實是,太多的加拿大人只考慮當前的金融需求,而沒有為退休做計劃,直到為時已晚。
大部分人認為,應當盡可能快的付清房貸,在還清貸款後,再開始進行其他投資理財。不過,Aragon認為,人們應儘早選擇能給自己帶來平衡多樣化的投資方式,避免房地產市場和經濟波動的影響。Aragon提出了4個策略:
策略一:傳統式的無貸一身輕
盡快還清貸款,這樣你退休時在維護房產上就只需最小的支出,並且擁有了百分百的房屋淨值。之後,你就有多餘資金可以進行downsize(大屋換小屋),或者更多的投資。不過,把所有的雞蛋放在一個籃子裡——在較長的時間里辛苦還清房貸,真的合適嗎?這樣可能會限制你進行其他投資,而有些投資實際上能給你更高的回報、幫你更快地達到退休目標。
策略二:利用RRSPs
一次性多還房貸或是定期提高按揭還款,可以縮短你的貸款期限,但這樣你就無法拿出更多錢去投資RRSPs——註冊退休儲蓄計劃(Registered Retirement Saving Plan,簡稱RRSP)。
有一個兩全其美的方法是:通過投資RRSPs,你可以少交稅並拿到返款,利用這些錢每年對房貸進行一次性還款。
策略三:利用HELOC
另外一個方法是利用房屋淨值來為你服務。你可以在任何需要的時候,利用HELOC(Home Equity Line of Credit)——即房屋淨值信貸額度這個投資利器。
HELOC與你實際的房屋貸款相分離,利用它可以令你在投資上擁有極大的靈活性。記住,通過HELOC拿到的資金的利息是可以抵稅的。
一個很好的投資思路是,用從HELOC拿到的資金去投資一處房產出租,用租金償還房貸和房屋的各種花費。這樣,等於是在為自己退休儲備資金。
策略四:史密斯策略
還有一個投資思路是史密斯策略。
該策略得名於溫哥華的一名投資顧問Fraser Smith,是一種將房屋按揭轉變為可抵稅的方法。
史密斯策略利用了投資貸款利息可抵稅,購買個人房產不能抵稅的原則,
將尋常的房屋按揭貸款轉換成可抵稅的債務。
你可以每月正常還貸款,但在還清每一塊錢按揭本金時,銀行就借一塊錢給你去投資。
這樣你償還本金的資金就由純支出變成了可抵稅。已經有越來越多的人利用這個策略了。
可以利用該策略進行長短期投資。
在短期投資中,高回報的投資套現可以拿來付清你的信貸額度(Line of Credit),多賺的錢還能拿來還房貸。
怎麼樣,在退休金很低、大部分加拿大人沒有足夠的錢退休的情況下,認真諮詢一下理財顧問。
你完全可以製定一個全面綜合的退休方案。
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