理財伴隨人的一生。只要活著，理財如空氣和食物，和我們是分不開的。理財意識的培養對於每一個人都非常重要。對普通老百姓來講，理財的目的，是實現資產保值，就是使你手中的錢跑贏CPI，實現保值而且盡可能實現利益最大化。
受前幾年股市熱、基金熱的影響，現在仍有不少人希望自己的投資一年能夠翻番。但是這個目標可能連全世界最偉大的投資家都不敢承諾保證能夠達到。這是因為，投資是有風險的，它會受經濟政策、社會環境以及個人習慣等多種因素的影響，具有很強的不確定性，而且一般情況下，收益和風險是成正比的，一般情況下，收益越高的產品，其風險也會很高，也就是說，一旦受到一些不利因素的影響，投資就可能難以實現預定的投資目標，甚至會發生虧損。
因此，任何人在投資理財過程中，都應該確定一個合適的目標。
什麼是理財目標？
理財目標就是在一定期限內，給自己設定一個淨資產的加值，即一定時期的理財目標，同時有計劃地安排資產種類，以便獲得有序的現金流。那麼一定時期如何確定適合自己的投資理財目標呢？我們主要可以考慮以下幾個因素：
第一個因素是：投資者的特徵，包括年齡，生活階段和收入狀況，這些決定了投資者願意投資的時間長度以及願意忍受損失的程度。
第二個因素是：對投資前景的預期，投資者對於所投資產的業績好壞及保持的信心和耐心，以及投資者對於資產組合的風險、收益和相關性的確信程度。
第三個因素是：投資的機遇，追求資產的安全和增值的意願程度，投資組合中資產配置的比例和數量的多少。
有了明確的目標以後，就要考慮如何進行理財，理財目標的完成與修改，以及經濟周期等因素導致的金融市場的周期性變動，都要求投資者的投資組合也應該不斷調整。投資者還應該定期檢查自己的投資狀況，進行業績評價，不斷總結投資經驗，提升自己的理財水平。
如何理財？
理財界有個比較經典的說法叫：4321法則。雖然觀念可能有些年份，但個人覺得還是很有參考意義。4321法則即資產配置40%投資、30%生活開銷、20%儲蓄備用、10%保險。
資產配置指的是投資股票、P2P借貸網、基金、外匯等較高收益率的資產，通常為定期；
生活開銷就包括每月不可或缺的衣食住行了，還有車的燃油費、保養費，有房貸的話，這部分也是計算在內的；
儲蓄備用通常為活期存款，在需要的時候方便提取出來，用以改善生活質量，個人建議是放在支付寶的餘額寶中，收益會比銀行高一些，轉賬、支付也比較便利；
保險的話就比較好理解了，如同我們工作中所購買的“五險一金”中的養老、醫療保險一樣，屬於一種比較長遠的安排，尤其是在對家庭收入的主要創造者可能遇到的意外情況，以免家庭經濟因此受到重創，具體可以找一些在保險行業的朋友了解一下，確實還是有很意義的。
並且4321法則可以分成兩個層次，第一層次是原有資金，可以直接按照這個比例配對投資。第二層次是每月收入，當然也是按照這個比例來。
另外給大家再普及一些小知識。有幾個原則是一定要記住的：
工薪族收入不高，如何才能在大城市過上比較理想的安穩生活呢？最起碼要做好以下幾點：第一，強制進行儲蓄，將每月的部分收入儲蓄到銀行里；第二，掌握個人的收支情況，根據收入製定開支預算表；第三，在不降低生活質量的情況下盡量節省。
如今物價飛漲，錢存銀行會加快財富縮水，所以合理進行投資，讓資產獲得增值是很有必要的。雖然目前市場上理財產品數量增多，但面臨的風險更大了。因此，建議要對家庭的財務狀況及風險承受能力清楚，然後選對適合的理財產品。屬於穩健型，可以選擇低風險的投資方式：國債，3年期利率5%；貨幣基金，年化收益率4%左右；銀行保本理財產品，年化收益率4.5%左右；做房產抵押的資產證券化產品，年化收益率8%；收益尚可的P2P借貸網理財產品。
但是不要投資你不了解的東西。金融業非常擅長將簡單事情變複雜，因此只有你了解，才能看透，才能知道是投還是不投。這些法則的一大核心理念其實就是兩個字“謹慎”，投資者千萬不要“聽到音樂響起就跳舞”，那是不冷靜不安全的做法。
一般來說，工資是工薪族最主要的收入來源，如果不能使工資跟上物價的上漲步伐，就會陷入經濟困境。而想讓薪資得到提升，最好的辦法就是不斷提升自己的工作能力，從而得到公司的青睞。不要以為花錢去學習職業技能是不值得的，捨得花錢進行自我投資才是最明智的投資選擇。
保險是對未來做的一種提前保障，是家庭理財的重要組成部分。保險能在家庭出現意外時，仍有一筆資金或收益添補缺口，降低家庭因意外事件導致收支失衡的情況。對於家庭保險，購買順序為先家庭頂樑柱，其次再大人、小孩。險種以純保障類保險為主，以意外險和重大疾病險等為輔。
理財貫穿人的一生，需要活到老學到老。大家平時可以多看一些財經報紙，易懂的理財書籍，看財經新聞，國家政策。多和有經驗的成功理財人士多交流，學習他們的理財經驗，從而來逐步增加投資理財知識。
記住以上五步理財法則，做到了能讓你少奮鬥10年！現在就開始行動吧。
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