不論你是月入10萬的壕姐還是月入2千的菜鳥，要想積累人生財富，必須遠離三大理財誤區。
一、工資規劃要趁早
不管你是月入10W高級白領的還是每月到手2K的職場菜鳥，工資規劃都非常必要。而且一定要早下手。
通常我們在做工資規劃的時候，主要是參考“4321定律”。即可將年收入的40%用於供房和其他投資，30%用於生活開支，20%用於銀行存款以備不時之需，10%用於保險。
不過，誰沒有過一窮二白的那幾年呢？對大多數的職場小白領來說，“4321定律”或許暫時還難以付諸實踐，那麼此時，我們需要堅決執行的2條守則是：再苦也要堅持存錢、再難也要有份保險；除此之外，房租和各種消費佔月收入的比重都是需要我們靈活掌握、不斷優化的。
二、收支規劃分類做
1.儲蓄：這是我們必須要做的，無論收入高低、金額大小，都務必要建立應急儲備金，養成“強制儲蓄”的習慣。每次發工資後應立即拿出一部分資金存入專用賬戶，當然這部分資金可以投資到流動性較強的貨幣類基金中。需要注意的是，應急儲備金的金額通常是我們3-6個月的生活費。
2.日常花銷：包括飲食、交通、水電、煤火、手機、上網、養車、寵物等等瑣碎的開支，這也需要每月有明確的預算。
3.信用卡債務：雖然使用信用卡消費實惠多多、方便多多，但是過期未還的利息也是相當高的，所以一定要提前做好債務記錄，不要忘記按時還款。
4.應酬開支：跟朋友吃飯、唱歌、娛樂、買禮物、結婚湊份子這類的花銷。建議平時建立一份“交際基金”，此類花銷從中支取，並設立警戒線，一旦花費超過警戒線，那麼就該減少敗家的活動了。
5.扮美費用：對於衣服、鞋子、包包、護膚品、彩妝香水以及各類讓人欲罷不能的小物件，我們通常都是很難抵抗住誘惑的。因此我們必須提前規劃出一部分資金用來滿足各類扮美的小慾望，否則等到了忍不住“敗家”的時候，當月的理財計劃估計就會泡湯了。
小提示： 2-6的部分加起來就是我們的“消費支出”，小豹建議這部分支出應該控制在月收入的50%以內。
6.房租或房貸：作為支出的一大項，即便按季度或年度交付房租，我們也需要把這筆開銷平攤到每個月上，不能影響到交租或者還貸當月的理財計劃。比較理想的狀態是住房支出佔月收入的20%-30%，不過對年輕人來說，這個比例在50%以內都是可以接受的。
7.保險：單位給上的五險一金雖必不可少，但還無法在出現疾病與意外時完全抵消你的損失。適當的意外險、醫療險、重疾險是我們對自己和家庭非常負責任的關愛。因此在衣食無憂之餘，一定要準備出一筆保險年費，平攤進每個月的收支計劃中。另外，購買保險時可以參照“雙十原則”，就是保費應佔年收入的10%，保額應為年收入的10倍。
8.投資：這些錢是你理財致富的保障，建議投資你比較熟悉和有信心的領域。投資額度應至少為月收入的10%，否則難以形成規模。
三、投資一定要閒錢、閒錢、閒錢
國外有關研究表明，投資收益中85%-95% 來自於資產配置，而產品選擇、時機選擇的貢獻非常小。所謂資產配置無非就是關於錢的分配。把錢按用途特性分成幾個部分，對應著來處置。
第一步，首先留出“救急錢”
記住，這件事永遠放在第一步來執行！
因為是救急用的，所以對這筆錢的要求是：流動性足夠好，本金要有保證。通常為3-6個月生活費。符合這兩點的是活期和貨幣基金（比如寶寶類產品）。
第二步，已經留夠生活備用金了，剩下的錢就可以用於風險投資了
不過這部分錢還得再劃分為：有明確特定用途的錢和純閒錢。
先說有特定用途的錢。有明確用途的錢建議最好投資於固定收益類產品(定存、國債等)和中低風險投資品(混合基金)。一來時間點上能夠匹配的比較好，二來風險不會太高，基本不會耽誤用。
如果是固定收益類產品，則要清楚每一筆錢分別什麼時候需要用，從而選擇合適期限的產品。
再說純閒錢，我們說追求更高收益獲得更多理財收入，就是靠這部分錢來實現。既然是閒錢，可以拿來一搏，投資於風險偏高的投資品，例如基金(股基、指基、分級)和股票。
但是在利用閒錢投資之前，一定要問問自己能承擔多大的風險！
小豹之前在一篇文章中有詳細提到過，點這裡，大家可以先自測一下哦~
咱得理性的看待風險投資這件事：首先認清自己能接受多大損失，在這個範圍內再去擦亮眼睛選擇好的產品，獲取盡量高的收益。
第三步，資產配置
簡單來說，資產配置就是在“不耽誤正常生活”和“盡可能賺得多一些”之間不斷尋求平衡。小豹跟大家說過好多次啦，一般理財初期最好選擇“混搭型理財”方式，就是讓風險性小的投資占到大頭。比如說，你是保守型投資者，可以考慮70%低風險（貨幣基金）+30%中等風險（分級基金）的搭配，如果你是穩健型投資者，可以考慮50%低風險+30%中等風險+20%高風險的搭配。
總之，資產配置不是個一勞永逸的事兒，勤奮、冷靜、敏感的人往往能更好的達成目標。
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