有句話我們一定都聽過，叫“你不理財，財不理你”。尤其是賣理財產品的，特別愛說這句話，好像買了他的產品，就等於會理財了。
理財嘛，是需要的，但更重要的是要學會怎麼理，不然稀里糊塗去“理”，“財”反而可能越跑越遠。
對剛開始接學習投資理財的人來說，什麼最重要？
那就是搞清楚一些關鍵金融詞彙的含義，打好這個基礎，才能開始告別理財小白的第一步。
所以，今天我們就來說說兩個常見且非常重要的名詞：年化和複利。
*****年化*****
首先說年化。市面上大部分投資理財產品在標註預期收益的時候，都會用“年化收益率”來表示。所謂年化，就是在假設該產品投資期限為一年的情況下，將得到的回報跟本金的比例。
這個詞最常見的場景，可能就是餘額寶了。打開支付寶APP，我們可以看到，收益率是以“七日年化收益率”這個指標來顯示的。3月9日，這個數字顯示是3.65%。
當年化收益為3.65%且一直保持不變的時候，1萬元放在餘額寶裡一年，所得到的回報將是10000x0.0365=365元，平攤到每天則為365÷365=1元。而餘額寶是每日計息的，因此，說3月9日的年化收益率為3.65%，其實是因為當這天1萬元投資獲得了1元回報。
事實上，餘額寶裡資金的回報每天都有細微的變化，所以，每天的年化收益率也不同。而所謂的“七日年化收益率”，就是以最近七天收益的情況來計算一年收益率的結果。
比如，3月1日到7日，1萬元本金共獲得7.5元收入，那麼用戶在3月8日查看到的APP中的七日年化收益率就為：7.5÷10000÷7x365=0.0391 ，也就是3.91%。
所以，如果某天因為貨幣市場資金緊張，出現了一天1萬元回報5、6元的情況，那麼7日年化收益率就可能因此出現大幅增長，達到5%甚至6%。但這並不意味著一年後你的投資回報總額也會出現這樣幅度的增長，記住，這個增長只是暫時的。所以，在購買貨幣基金的時候，不要只看當天顯示出的那個收益率數字。
另外要注意的是，有一些理財產品，會以贈送“加息券”的方式來促銷。比如廣告說，某6個月期限的年化收益率4%的理財產品，現在投入，前10天就享受年化10%的收益—這個“10”必定還是大寫突出的，是不是很誘人？
但假設投入1萬元，你得到的實際獎勵，是0.1x10000÷365x10=27.4元，也就是說你最終得到的年化收益率，是4.5%。之所以用前10天10%這個說法，而不用4.5%這個數字，當然是為了吸引眼球。
*****複利*****
說完年化，第二個詞，我們來說複利。雖說這個概念不難，但卻經常讓人犯糊塗。
所謂複利，就是我們常說的利滾利，即一個階段內產生的利益，將會被加入本金，作為下一個階段產生利息的基礎。
以年化收益為例，1萬元5%的年化利率，1年後得到本金+利息共10500元，
而第二年計息的時候，基數就變成了10500元的5%，也就是會得到525元，
比第一年多得25元利息， 以此類推。
別看以上這個例子25元差別不大，但複利累積起來是有驚人的能量的。有個故事大家可能聽過：
相傳古印度宰相達依爾，是國際象棋的發明者。
有一次，國王因為他的貢獻要獎勵他,問他想要什麼。
達依爾說：“陛下，象棋棋盤有64格，請您在第一個格子內賞我1粒麥子，在第二個小格內放2粒，第三個格放4粒，第四個格放8粒…每個格子數量是前一個格子的2倍。
如果陛下能做到，我就感恩不盡了！”
這個國王顯然沒有什麼數學知識，說愛卿真是太知道給我省錢啦，於是就叫人拿了袋麥子開始擺。
結果可想而知，
國王很尷尬：以200%的速度增長64次，最後的麥子粒總量將達到20位數，相當於5270億噸，而現在全世界小麥年產也不過7億多噸。
a×（1+r）n這就是神奇的複利表達式，a為初始本金，r為一個期間內（比如一年）的收益率，n是這個期限重複的次數。
要讓這個式子發揮魔力，就要a，r，n三個數字同時放大。
比如，投資1萬元，年化收益5%，複利計息，10年後，收益為10000x(1+0.05)10-10000=6289元，感覺並不多。
但我們同時放大1萬，5%和10年（a，r，n）這三個數字呢？
不需要放大很多，就變為15000元，8%，和15年，我們就收益達到32583元。
複利的式子表明，投資本金越多，收益率越高，時間越長，產生的回報就越驚人。
對普通理財者來說，這意味要做三件事：
1.適當增加投資額；
2.在安全的前提下選擇更高的收益；
3.堅持長期投資。
最後，告訴大家一個估算複利的“口訣”，
也就是所謂的72法則：以72除以你投資的年回報率，得到的數字就是你本金翻倍需要的年數。
比如，8%年收益，在72÷8=9年後，就可以翻倍。
用好年化和復利，你的理財之路就走出了堅實的第一步！
文/田野
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