人生所需要的金錢是有限的，金錢只有被使用才能發揮其意義。而現實中我們經常見到的卻是，很多人帶著金錢走入墳墓，而留給自己親人的卻是紛繁複雜的遺產糾紛。
其實理財的本質很簡單，理財就是為了實現財務自由，是為了能夠隨心所欲度過自己在人間的日子。
但是，出乎意料的是：中國有65%的人在瞎！理！財！
近期，央行發布《消費者金融素養調查分析報告（2017）》，這是中國有史以來第一次全面開展消費者金融素養問卷調查的結果。
數據揭示的真相
從報告可以看到這些現象：
近65%的人理財知識水平不夠
35.27%的消費者認為自己的金融知識水平“非常好”或“比較好”, 41.84%認為自身金融知識水平一般，22.89%認為水平較差。
消費者對全部金融知識問題的平均正確率僅有59.56%，其中在貸款知識、投資知識和保險知識問題上的平均正確率分別為52.72%、49.08%和53.82%。
當消費者在金融知識方面存在疑惑時, 62.72%選擇“向相關金融機構的員工諮詢”，55.56%選擇“上網找資料”。
超過65%的人沒有充足現金流
13.16%的消費者“從不做”家庭開支計劃，20.83%的消費者表示嚴格執行家庭開支計劃。如果下個月有一筆約等於三個月收入的意外支出，只有34.06%的消費者選擇了“完全可以”能全額支付這筆費用。換言之，超過65%的人沒有充足現金流。
60.99%的消費者認為“依靠自己的存款、資產或生意收入”來保障老年開支，54.70%選擇“依靠退休金”，47.82%選擇“依靠養老保險”。
超過10%的人投資不看合同
38.09%的消費者在選擇金融產品或服務時會仔細閱讀合同條款，51.74%的消費者簡要閱讀合同條款，還有10.18%的消費者根本不閱讀。
37.32%的消費者表示會仔細閱讀相關金融產品或服務的對賬單並能清晰理解，15.54%的消費者表示會仔細閱讀對賬單但難以理解，35.12%的消費者簡要閱讀對賬單，5.08%的消費者根本不讀。
近兩成人不知道怎麼比較金融產品
17.09%的消費者選擇金融產品或服務時“不知道如何進行比較”，14.51%“沒有足夠的信息進行比較”。17.49%的消費者“不能”正確辨別合法與非法的投資渠道和產品服務。
13.03%的消費者購買金融產品或服務時，對其風險和收益沒有清晰的認識。閱讀完金融產品或服務的合同條款後，65.48%的消費者表示大致理解，13.88%的消費者表示不太理解。
可見，在中國，有超過一半的投資者在瞎理財。
什麼叫瞎理財？
1、追漲殺跌
貪婪和恐懼作祟時，誰又能控制投資中的情緒？
2、把錢放在“最保險”的地方
這點其實沒錯，但關鍵在於，把錢放在哪裡才最保險？
3、“全情投入”
炒股炒黃金都沒錯，別拿所有錢來炒。
4、什麼火投什麼
什麼火買什麼，適合不適合，風險不風險，總是賠了才知道。
5、太能花/太吝嗇
賺錢不就是為了花，所以要好好享受生活。現在節省是為了以後生活的更好。這兩種消費觀都沒錯，只是很容易“過”。
正確的理財理念有哪些？
所謂“你不理財財不理你”，我們都清楚理財的重要性，但未必用對方法。那麼在現實的環境之下，要讓理財真的為我所用，我們必須知道哪些規則？
01
買股票不是理財
股票是理財的一個手段，絕非目的。
這裡並非詆毀投資的作用，而是澄清一個事實，投資是理財的一個手段，而絕非目的。
“我們投資並不是為了擊敗市場、發筆橫財，或者賺取盡可能高的回報，金錢的本身不是最終目標，而只是實現其他終極目標的手段。”
02
抑制慾望，增加被動收入
你想要什麼樣的生活？這將決定你要花多少錢，適當抑制慾望並沒錯。你得賺多少錢實現它？這將決定你需要多少錢，可以增加被動收入。
03
切莫有時間工作，沒時間賺錢
“等有了錢再理財吧。”談到理財，這句話說得最多。
努力工作當然是賺錢，我們可能會碰到許多“賺到一筆錢”的機會，我們可以把它分為四類賺錢機會，假定這四類機會都非常靠譜，可能的結果是：
一份更高的薪水，你會花的更多，因為你認為“理財不是省吃儉用，而是享受生活”。
一個創業項目，你拿不出錢來入股，因為沒有本金。
一份收益再高的投資，你也無福消受，因為你沒有本金；
拿到一筆“大錢”獎金時，你“自然會開始理財”，但你發現自己並不懂投資理財。
工作有盡時。多數人沒有這麼幸運能碰上這四類賺錢的機會，而是靠踏踏實實一份薪水。即使有一份高薪，也很難一輩子都拿到，退休後的若干年中，單靠養老金遠遠不夠。
04
最大的風險不是死得太早，而是活得太長
規劃我們退休後的投資組合，是人生中最棘手的財務難題之一。
如今，65歲的男性預期平均能活到83歲，而65歲的女性平均能活到85歲，但這些數據會誤導人，因為它們只是平均預期，不僅有半數的退休者會活得更久，而且人們在活到平均壽命前後時也面臨很大的變數，有些人可能在接近70歲就去世，而不少人能活到90歲。
可怕的是，在超過20年的收入荒漠裡，我們靠什麼養老？
除了社保，有一個源源不斷的現金噴泉是最佳解決之道。
那麼，能夠填補養老大坑的現金噴泉依次是：一筆儲蓄，最好每年有些收益；一幢可供出租的房產；或者持有一家公司的股份，每年自有分紅——這些都是被動收入。
05
別指望保險賺錢
保險提供一個機會，用小錢把風險轉移出去。從經濟角度，保險是分攤意外事故損失和提供經濟保障的一種非常有效的財務安排。
我們對保險有個最大的錯覺——既然是保險，用它投資肯定沒風險。這句話大錯特錯。
求安全之名，可能會失掉了好的機會，甚至不如在銀行存成死期。求方便之名，讓保險一次性解決兩個問題——保障和投資，效果也並不一定好。
直接忽略掉所謂“保障又理財”的保險，只選擇那些純保障型，至於投資，省下錢來交給更專業的投資機構去打理。
06
賺自己能賺的錢
投資市場的錢並不好賺：完全靠投資“發財”可謂鳳毛麟角，依靠一份自己的事業改變財富的速度甚至靠譜一些。
有時候投資的意義不在於賺錢，而是避免變窮。
07
能把錢守住就是賺了錢
理財的目的不是創造財富。理財的首要目標是保證財富不貶值，其次是力求財富的穩定增長。
任何生活在當今中國的人都知道，在通貨膨脹的環境下，錢正在無形變少，但錯誤的投資可能比通脹更暴戾。
保住本錢的訣竅是懂得什麼時候按兵不動保存實力，什麼時候出手賺取收益。
08
投什麼比什麼時候出手更重要
在過去25年內，金融危機發生的頻率由3年一次變成平均18個月就來一次，按照里氏震級來算的話，它從三級地震變成了九級地震，甚至更嚴重。
在中國，投資界也普遍感受到市場的變化，我們接受的外界影響越來越多，市場波動的周期越來越短，節奏越來越快。
每個理財產品總是在收益、風險和流動性上糾結不已。而一項投資賺錢能力越強，冒的風險就越大。幸好投資可以很“花心”，專業人士稱之為資產配置，是為了分散風險。
分散風險不是買很多。真正的分散是要在不同的資產類別中進行配置，並根據自身的需求以及市場趨勢的變動進行調整，這才是有價值的分散。
另外，正確理解“收益率”，才會正確選擇適合你的理財產品。
09
投資最可怕的敵人是你的情緒
在摩根士丹利華鑫基金副總經理秦紅與投資者們的交流中，她發現投資七情——“喜、怒、哀、懼、愛、惡、欲”深刻的影響著投資行為。
往回看，我們總會知道那個歷史最高點和之後巨大的下跌；但是身在其中之時，卻永遠無法預測市場走勢。上漲之後“再創新高”固然令人愉悅，卻遠沒有下跌的記憶來得深刻。
為了長期的盈利忍受痛苦，這是基金投資的現實。
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