據權威統計，70%的有孩子的家庭都是媽媽在管錢。29%的家庭，是夫妻雙方各自負責家庭的部分支出，其他的收入歸自己支配。剩下的1%，是男人的錢自己花，女人的錢養著家。
以上的權威統計來自我的朋友圈，百分比純靠女人的第六感覺。我只是想說，大部分家庭裡，掌握財政大權的都是女人。但是，女人掌握著財政大權，卻不一定會管錢，很容易走向極端。
01 家庭財務管理的極端
第一個極端，管錢，就是把錢管住，所以省錢是第一要務，能不花錢就不花錢。衣服新三年舊三年，縫縫補補又三年；出去旅遊，開什麼玩笑，花錢買罪受，東西還死貴死貴的，不去；朋友聚餐，算了不去了，還得AA制，好幾百呢；四處搜羅別人家孩子的舊衣服，孩子都上小學了，還是穿百家衣，節儉為上。孩子的口頭禪就是四個字，“媽媽摳門”。
第二個極端，管錢，就是要花錢，所以讓自己開心最重要，掙錢就是用來花的。所以，想買什麼就買什麼，錢不夠，沒關係，有信用卡，有某東白條，某寶花唄，該買就買，不能讓自己委屈。到最後，也不知道到底掙了多少錢，花了多少錢，留下多少錢。
第三個極端，管錢，就得讓錢生錢，所以，什麼收益高投什麼。前些年地下錢莊，前幾年投E租寶，集資買基金，投P2P，到最後，有生了錢的錢，也有被捲跑了的錢。
到底該怎麼管錢？真的是一門學問，家裡的財政大權都給你了，你會管錢嗎？
《小狗錢錢》裡，會說話的小狗錢錢和12歲的小女孩吉婭，可以幫助你梳理家庭的財政大權該怎麼管。
小女孩吉婭的家庭，也曾經出現經濟危機。吉婭的父母，為了改善居住環境，供了一個大房子。大房子的月供佔據了他們每個月收入的絕大部分，再加上要付的生活費水電費稅費，每個月生活捉襟見肘。直到有一天連銀行的月供都還不上了，收到了銀行可能會收回房屋的通知單時，父母才慌了神，開始審視財務管理上的問題。
02 有些債不能欠
現在的個人貸款形式可謂層出不窮，有房貸，有信用卡，有大額消費分期，甚至花幾塊錢買個東西都可以用白條，花唄等等。房貸雖然也屬於個人債務，但因為有房屋在，也算是資產的一部分。其他的消費類貸款，在使用之前真的要三思後行。
小狗錢錢給吉婭的建議是，有外債的人，剪掉信用卡，不用消費分期。這個建議，恐怕會得到很多人的質疑，為什麼不用信用卡？信用卡刷卡就能免年費，而且免息期有一個多月，很方便啊。
我曾經也是信用卡的堅定擁護者，好幾張信用卡，不同的額度，不同的還款期。每個月的大部分時間都很爽，開心的買買買，銀行卡的餘額一點都不會少，感覺花的是別人的錢。只有一天例外，就是還款的那一天，看著賬單感慨，居然花了這麼多錢，得好好看看，錢都到哪裡去了。還完款，就沒有然後了。月復一月稀里糊塗的過。
沒有信用卡的日子，感覺生活簡單了很多。每個月給自己留出零花錢，買東西之前會問自己“這個我需要嗎？”，減少了那些只有花別人錢才可能會消費的東西，省了錢，帳也好整理了，沒有那麼多糊塗賬。
我說這些當然不是抹殺信用卡的好處，畢竟，如果能理性消費，用信用卡的免息功能，每個月信用卡消費的部分買個小理財還能產生額外的收益，信用卡的積分還能換來形形色色的小禮物。但是，信用卡的羊毛可不是那麼好薅的。能擼信用卡羊毛的前提條件是你能控制信用卡，而不是信用卡控制了你。被信用卡反噬，最終淪為卡奴，才是真的得不償失。
除了信用卡，還有各種明目的消費貸款，分期付款。以信用卡的分期付款為例，號稱零利率，只收小額的手續費。小額手續費是多少呢？比如分6期，每期手續費0.7%，看起來還挺能接受的，手續費半年4.2%，一年合8.4%。但實際上你承擔的年化成本遠高於8.4%。
分期付款，每個月都需要償還部分本金。償還部分本金後，手續費依然是按照全部的借款額計算的，實際的成本就遠高於名義上乘以12的成本了。粗略的算，分期付款的實際成本大概是名義成本的2倍左右。明確的利率據要利用公式來計算，感興趣的朋友可以在網上用計算器算一下。
如果你已經知道了實際成本，還義無反顧的要用分期付款，我只能說，有錢人，這麼高的成本都能接受。
如果你沒有任何以上的債務，恭喜你，你可以沒有任何負擔的做好自己的財務規劃。如果你有債務，那就需要仔細盤算，該如何規劃自己的財務，做到還債生活兩不誤。
03 規劃你的“債務人生”
大多數人都會有房貸，畢竟房子那麼貴。吉婭的父母因為不想給銀行付那麼多的利息，選擇了最大額度的還款方式，大額的房貸支出，讓他們的生活陷入困境。
錢錢的前主人，富有的金先生給吉婭的父母提出的建議，是讓他們縮減每月還款的金額，然後把剩下能支配的資金分成兩部分，一部分用來消費，另一部分用來儲蓄或投資，養一隻能下金蛋的鵝。
有外債的情況下要合理的製定還款計劃，畢竟很多房貸一還就是20年或30年。固然按正常情況下來說，收入應該是持續增長的，還款壓力也應該越來越小。但也要考慮一些特殊的情況，比如大額的教育支出，醫療費用等。
房貸要支付利息，但房貸的利息還算比較低。如果把所有的利息加總，會得出一個可怕的數據，貸款100萬，20年要還100萬的利息，但這這算法本身就是有問題的。因為它忽略了最重要的因素，時間。資金是有時間價值的，今年的錢和20年後的錢是不能簡單加總的，需要有一個折現率。具體的算法這裡不提，就簡單想一下，20年前的1999年，萬元戶還算有錢人，現在呢，一塊板磚，能砸死一屋子萬元戶。要用發展的眼光看利率。
所以製定還款計劃的時候，特別是關於房貸類的還款計劃，不能只想著少還利息，而是要以“不影響基本的生活和有能力進行一定的儲蓄或投資”為前提。
房貸要還，生活也要繼續。
莫泊桑在短篇小說《項鍊》裡的女主人公瑪蒂爾德，為了賠償朋友鑽石項鍊，辛苦勞作了10年，手粗糙了，身材走樣了，容顏衰老了。終於把項鍊的錢還清了，結果卻是一場烏龍，朋友的項鍊根本就是仿製品，瑪蒂爾德卻為它付出了10年最寶貴的青春。
年輕人是最具精力和激情的，同時也是最窮的。隨著年齡的增長，人才變得越來越有錢，隨之而來的壓力也越來越大，越來越沒有生活，等到老了，有錢有閒了身體卻大不如從前。如果總要挑一個最好的時間享受人生，那這個最好的時間是永遠不存在的。
所以，不管現在是年輕還是年老，貧窮還是富養，都應該好好對待自己，好好生活，不要等到年華老去，拄著拐杖坐在輪椅上，才感慨自己的一生虛度了。
怎樣保證基本的生活質量呢？留出必要的生活消費基金，再額外的留一部分給詩和遠方。像小女孩吉婭一樣，建立自己的夢想清單，為夢想儲蓄，開始行動，就會離實現越來越近。
下金蛋的鵝，是《小狗錢錢》的作者博多•舍費爾描述的一個寓言故事。
一個農夫意外得到一隻鵝，這隻鵝每天能下一個金蛋，農夫很開心。但後來，他覺得這隻鵝太懶了，一天只下一個金蛋，一氣之下把鵝殺死了。這個農夫是愚蠢的，殺死了自己的鵝。但更多的人，卻沒有自己的鵝。
鵝代表人的錢，金蛋就是存錢的利息。這裡的利息，不止是把錢存銀行時銀行支付的利息，可以是任何能產生孳息的方式，比如股票的分紅，房屋產生的租金，基金的收益等等。
但很多人都沒有自己的鵝，他們的錢不足以讓他們依靠利息來生活。不管你現在處於人生的哪個階段，都要養一隻屬於自己的鵝，並且把這隻鵝養肥，讓它下更多的金蛋。當有一天鵝下的蛋就足夠支撐你的生活，你就可以驕傲的說，你已經實現初步的財務自由了。如果你還沒有鵝，那就從現在開始，養一隻，哪怕像吉婭一樣，從微不足道的5馬克開始。有了鵝，才有把它養肥的可能性。
古話說，吃不窮，穿不窮，算計不到一世窮。的確，家庭的財務管理，需要方方面面的算計，收入結構怎樣，錢都花到了哪裡，有沒有足夠的錢抵御風險，有沒有錢用來養鵝，都要仔細地斟酌。財務規劃，越早開始越好，小女孩吉婭在12歲的時候開始做財務規劃，她的人生，必然會比她的父母更從容。
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