35歲以前，是經濟壓力較少的年紀
趁著年輕學會理財
才能為下半輩子 存一個保障！
一起來看看吧
理財之前 先理債 不好好面對 債務只會越滾越大！
電影《舞娘俱樂部》中，
老闆娘泰莉每次收到銀行寄來的帳單，
就揉一揉丟進垃圾桶，但債務不會因此而消失，
反而在利息滾動下變成一顆大雪球，
直到她看到俱樂部即將被查封的通知，
才不得不正視自己的債務危機。
「存款可以是零，但絕對不能負債，
就連負債一塊錢都不行！」
磊山保經首席顧問李佳蓉認為，
理財的第一步絕對是做到收支平衡，
萬一支出大於收入，陷入負的漩渦，
也該在第一時間勇敢面對，
而不是選擇逃避，
「別小看債務，有可能毀了你的一生。」
想要成功理財
一定要學會 2 個關鍵
做到收支平衡後，接著就要想辦法
「讓自己感覺很窮，沒有錢花」。
這樣才能把錢留住，存下投資本金，
才有機會練習用錢滾錢，
因此，李佳蓉和博育金融技能研修院執行院長曾志堯認為，
成功的理財必須先做到兩個存錢關鍵。
關鍵 1：管好信用卡 別讓債務毀一生
曾志堯表示，理財之前要先理債，
因為有債務就會有利息支出，
而利息會減損儲蓄力，
假設信用貸款一百萬元，年利率五％，
每月光是利息就要四千多元，
如果沒有這筆債務，
這四千多元就是你每個月可以存下來的錢，
就算放在最低息的銀行定存，
一年也能多存五萬多元。
這就是理財一定要先理債的原因。
而很多美人欠債的最大原因，
就是無法妥善管理信用卡，
衝動消費，讓自己陷入債務深淵，
更可怕的是，負債不但可能讓工作不保，
甚至還會連累下一代。
卡債 延一分鐘都不行！
李佳蓉曾有個客戶，當時才三十幾歲，
因為欠了卡債，討債公司找到公司，
一分鐘就丟了飯碗，
她只好帶著兩個小孩、換個地方重新開始。
「刷卡上癮就像喝醉酒，會讓人失去理智。」
李佳蓉建議無法管好信用卡的美人就先剪卡，
已經收支不平衡的美人，要立刻面對債務，
拖延一分鐘都不可以，因為卡債將變成一場災難。
一位卡奴就曾形容負債像坐牢，
一開始牢籠的縫隙還很大，
可以讓你輕易鑽出去，
但是若選擇逃避，牢籠的縫隙就會縮小，
最後變成無縫的牆，
把自己封死在裡面，毀了一生。
不過，對於有節制能力的美人，
聯傑財務顧問執行長蕭碧華反而建議應該反過來，
學會聰明用卡，幫荷包省錢。
像她有一次在某家飯店請客，結帳時刷了某張信用卡，
結果當場打八折，幫她省了一千多元。
關鍵 2：先窮後富 別讓自己過太好
曾志堯表示，因為收入和加薪幅度都有限，
儘可能讓自己不要花費太高，要節制消費，
例如很多上班族會去星巴克吃早餐，二百元就不見了。
最好改變一些生活消費習慣，把不需要的花費節省下來。
也有很多美人喜歡旅遊，玩回來之後存款又歸零，
「人窮志氣短，窮的時候什麼都不敢想。」
曾志堯強調，一定要先讓自己減少自由富裕的感覺，
才能真的把錢省下來，累積一點存款後，
才可利用錢滾錢。
他要美人記住「省、存、滾」這三字訣，
雖然一開始讓自己感覺很窮，卻是未來富裕的開始。
李佳蓉強調，年輕時一定要耐得住窮，
對自己嚴格一點，就是要想辦法存到錢，
即使存得慢、滾得慢都沒關係，
至少有存錢，人生才有希望和動力。
35歲前，你一定要學會 7 種存錢法
存錢方法有很多，但有適合跟不適合，
李佳蓉形容這就跟減肥一樣，
不是一味的不吃，用對方法才能事半功倍。
在人生第一個黃金存錢期，
也就是二十五到三十五歲這個階段，
大部分的美人仍是單身，也有一部分的美人是剛走入家庭還沒有小孩，
不管已婚未婚，都是負擔最輕、可以存最多錢的時候，
美人就該把握當下，找一個最適合自己的存錢方法，
用力存，讓自己三十五歲以後變得更有錢！
如果你還沒找到適合自己的存錢方法，不妨參考以下七種存錢法吧！
單身族の 4 個存錢法
1. 只帶現金出門，體驗鈔票飛的心痛
藝人郭書瑤出門不帶信用卡，
每天身上只帶三百元，只夠她吃三餐，
每月生活費控制在五千元，任何消費都儘量用現金，
「看到鈔票流出去，買東西才會有痛的感覺！」
她說，使用信用卡，會讓人花錢不知不覺，
等到帳單來時，才知道原來花了這麼多錢。
曾志堯年輕時，也是用同樣的方法，
把每月生活費全部用現金支付，
每次要用錢就抽一張鈔票，錢變少，
就知道花錢要節制，否則到月底便捉襟見肘。
2. 用薪水4分法 把錢擺對地方
作家魔女Sha Sha在《一個快樂女人要上的40堂理財課》
分享她的簡單管錢法，就是把薪水分為四部分，
包括房貸、日常生活費、卡費、投資與保險費，
經過四分法後，就能清楚知道每月的購物預算，
或是等到打折時，一季買一次。
魔女Sha Sha說，看到喜歡的衣服鞋子忍住不買，
等到幾個月後再買，同樣的衣服她只花一半或更少的錢就買到，
雖然比別的女孩晚一點穿上，
卻沒有因此少掉風采和自信，
而且能比那些女孩存下更多錢，
多了更多後半輩子的保障。
3. 存到錢再買 強迫儲蓄每月多1萬
今年二十五歲的Kiki月薪二萬八千元，
每個月扣掉幫媽媽償還的六千元卡債後，
她強迫自己存一萬元，
剩下一萬二千元就是每月生活費，
雖然也跟一般女生一樣會有強烈的購物慾，
但她用理性的方法來克服，
例如她想買一個二萬元的名牌包，
便會從每月固定的生活費省下一些錢，
等到存夠了錢再買包包。
魔女Sha Sha的朋友嘉菱則是用撲滿守住錢，
例如買一件二百九十九元的衣服，
就會想到必須要投二百九十九個一塊錢到撲滿里才能存到這個錢，
自然捨不得把錢花掉，而她把要花的錢省下來存到撲滿里，
第一隻撲滿就存了一萬五千元。
朋友的方法，也讓魔女Sha Sha體會到，
只要節省小錢並慢慢累積，
不久之後就能打造屬於自己的羅馬帝國。
4. 用自動扣款 讓自己有錢花不到
一個戶頭有提款卡，跟一個戶頭沒有提款卡，
哪個戶頭會越存越多？答案當然是沒有提款卡的那一個！
蕭碧華建議下定決心要存錢的美人，
最好幫自己啟動一個沒有提款卡，
又可以自動扣款的理財工具，強迫儲蓄。
像李佳蓉剛出社會，薪水只有七千元時，
就買了一張月繳六千八百元的儲蓄險，
每個月一領薪水先扣保費，戶頭只剩二百元，
養成她存錢的好習慣。
郭書瑤也是在開始打工時，利用投資型保單每月強迫存三千元，
收入提高後，每月再多扣五千元買儲蓄險，
她要趁年輕、沒壓力時，能存多少就存多少。
善用 銀行零存整付、定期定額投資基
除了保單，也可以利用銀行零存整付、定期定額投資基金，
把要存的錢先扣掉，剩下的才是可花用的金額，
不但可花得安心，還能在不知不覺中存到第一個十萬元，
然後又變成一百萬元。
李佳蓉強調，在啟動自動扣錢理財工具前，
最好要先了解自己，找到最舒適的存錢方式，
才能更專注在本業。
已婚族の3個存錢法
1. 善用記帳App 精準掌握現金流
魔女Sha Sha說，她一個朋友雪棻在結婚前，
盤點了一下自己單身時期的存款，發現因為存錢方式太隨意，
並沒有替自己存下太多錢，而她先生也是差不多的情況。
後來雪棻利用記帳軟體，
把所有的資產都集中放到記帳軟體中，
包括保險、股票、基金、外匯存款、信用卡、銀行帳戶等，
只要按一按，就能立刻精準掌握自己的現金流、投資狀況，
而不再是「好像」哪裡有錢，進而達成兩人理財目標。
柏瑞投信總經理楊智雅也是利用記帳軟體，
管理金額龐大且項目複雜的家庭支出，
只要有大筆支出，她就會立刻用手機記帳。
每個月檢討帳本 練習需要再買的習慣
然後每個月做消費支出檢討，
透過檢討花錢的過程，訓練自己花錢要更謹慎，
培養花錢之前想一下的好習慣。
想買衣服時，也可用記帳軟體搜尋上一次買衣服的金額是多少，
不讓自己買過頭。
楊智雅現在也用記帳的方式訓練兩個女兒「花錢想一下」，
她替兩個女兒各買一個記帳本，
上面有存款餘額，收入來源就是她們的零用錢、
過年領的紅包以及幫媽媽跑腿買東西的打工錢。
她要女兒買東西前，先看一下帳本里還有多少錢，
然後再想想有必要買嗎？提醒她們上次衝動買了什麼玩具？
結果玩具沒玩幾次就擺一邊的浪費經驗，
讓她們慢慢練習「有需要再買」的購物好習慣。
2. 建立共同帳戶 開銷省一半變存款
在《小資夫妻的十個存錢術》這本書中，
作者建議夫妻最好要建立一個家庭帳戶，
按照彼此的薪資比例，各拿一部分的錢放在家庭帳戶，
用來支付共同的花費，包括水電、瓦斯、房貸（房租）、伙食費等等。
另外也可以再開一個共同存款帳戶，
同樣依照彼此的薪資收入，各自拿一部分的錢放入，
善用兩人一起存的雙倍力量達到短中長期理財目標。
3. 用信封分類 管錢變得好輕鬆
結婚多年的真真，一直以來都用最傳統的方式管理家庭財務，
那就是信封理財法。
每次一領到薪水，她就會把自己和先生的薪水依照資金用途，
分配到十個信封袋裡，包括房貸、水電費、電話費、
保險費、生活費、緊急備用金、孝養金、
固定存款、旅遊、醫療預備金。
她說，這個方法看起來有點「笨」，
卻能讓她和先生清楚知道每一筆金錢的流向，
以及存錢的目的，帳目井然有序，
不但從來沒有為錢吵架，還能盡情的享受每次的小旅行，
因為存錢進度很清楚，不用為了花錢去玩而愧疚！
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