花錢現象：不理財，無財可理，女人不需懂理財。花錢理由：錢是靠賺來的，不是省來的；理財賺錢是男人事。
十八世紀誕生的莫札特（Wolfgang Amadeus Mozart），被譽為歐洲最偉大的古典主義音樂作曲家之一。莫札特的天才音樂家之名其來有自，三歲便展現出音樂奇特才能，五歲時更請求父親教授大鍵琴，並譜出交響曲，年僅六歲就展開演奏之旅，十一歲寫出第一部歌劇，十三歲被大主教提名為樂團首席，是個早慧的音樂神童，很早就名利雙收。
日本作家榊原節子所著的《後半輩子不敗の金錢哲學》中，曾提到莫札特的授課費用。莫札特一節課收費兩盾（荷蘭貨幣單位，當時一般女僕的一年收入為十二盾）；另外若進行鋼琴演奏，音樂會的表演約可收益一千盾的報酬，以當今的價值換算，莫札特的年收入約為十三萬歐元，當然還有其他方面的收益，在生命最後幾年，莫札特健康不佳，但仍有不少高收益的成就，然而卻陷入更加拮据的窘境。
可惜這樣的天才，以及收入頗豐的財務，並沒有帶給莫札特安穩的財富人生。據悉，他的理財觀念不當，揮霍金錢，最後落得破產的下場。生前不缺錢的莫札特，晚年貧病交迫，三十五歲便英年早逝，甚有民間傳說，莫札特死後無處下葬，直接被丟棄在貧民墳窟。
一個人，從貧窮到富有，有多遠的路要走？ 對於很多人來說，難的並不是如何將一百萬變成一千萬，而是如何突破零。這就是所有理財法則中必定提到的教戰守則：先累積第一桶金。致富路上，第一桶金很重要，如果得不到第一桶金，就不會獲得富裕的感覺。這個觀念對女孩尤其重要。
因為女孩容易受到先天性別觀念的影響，認為女人是花錢的動物，男人是賺錢的動物。在「賺錢」是男人責任的觀念下，日復一日，年復一年，薄有財富，甚而成為「守富」的理想就會漸行漸遠。因為，隨著時間流逝，每個人的責任和義務只會有增無減，為了生存需要承受的財務壓力只會愈來愈大，尤其在婚姻不必然是終極人生保障的社會趨向的現代，男人未必可靠，自己又輕忽累積財富的緊迫性與未來性，那真是陷自己於危殆的貧苦生活中了。
那種只能過著今天賺錢明天花光，或拆東牆補西牆的日子，將如影隨行折磨著自己的尊嚴、青春，讓生命與生活的品質大受衝擊，信心也將逐漸消磨殆盡。
女人的一雙巧手若騰不出來打理金錢和財富，將會是許多女人面臨年老孤苦無依時最大的悔恨與遺憾，終其一生在溫飽線上的掙扎，彷彿走進了幽暗的隧道，不知何時長夜將盡。
為什麼女人總是存不下第一桶金，總是擺脫不了月光女的厄運？ 或更坦白地說，「根本無意」存下第一桶金，問題出在哪裡？ 答案其實和心理認知有關，就是「我是女人」。別懷疑，這可是很多女孩在理財方面存在的首要心理盲點和迷失。這也可以說是本書提醒的十八種守不住財富的第一要因，我特地列在最後一篇，就是希望女性朋友不可或忘。
稍微留意一下身邊的女性，妳會發現，雖然很多女生也口口聲聲說重視理財，
但行為上卻根本不作為，潛意識視自己為理財絕緣體。原因即在於兩個不當認知：第一，認為年輕的時候可以靠父母，嫁人可以後靠老公，老了還可以靠孩子。換言之，自己的一生無須理財，這是非常嚴重的錯誤觀念。
即若父母、老公、孩子，都如設想般地理想，也願意好好照顧妳，
但妳若真有財務的能力，不僅可讓這些親人的經濟擔子更輕，且更能贏得他們對妳的敬愛。
甚若有一天他們陷入財務危機時，妳的存款所能適時發揮的效用，當更能換得妳親人的生計安全。
多一份妳的財富，親愛的家人豈不是多一份人生保障嗎？第二，畏懼數理專業。我們有個印象是，男生偏好數理；女人偏好人文。所以在求學時，男生多數選擇理工科系，女孩則選擇人文科別。
女孩子經常將數字視為是自己的罩門弱點，
尤其現代理財的方式多元，涉及的財經專業也多，導致不少女孩更是對理財保持距離。
長期忽略以及未深入尋找自己合適的投資管道，於是不諳理財的女孩，
一旦手上偶有閒錢，加上理財風氣盛行，
就容易糊塗地盲目跟風，胡亂投資，最後賠了夫人又折兵，損失嚴重。
換言之，畏懼與遠離理財知識的女人雖然有理財意識，但是理財過程與涉入過於簡單，收益甚微不說，抗風險能力也很弱，一旦經濟環境變動，便不得不退回月光族的行列了。
按理說，女生天生心思細敏，對理財之事應該更在行才是，但還是會有女人糊裡糊塗地跌在理財這個坑裡，這絕對是心理意識上沒有做好準備，犯下了上述的心理盲點。但這其來有自，也跟某些女孩子的成長環境和家庭教育有關。
前不久，與一名好久不見的老朋友相聚，得知她育有一個漂亮女兒，心裡好生羡慕。誰知，朋友卻並非這樣想。她用貌似很有心得的語氣為養女孩子的辛苦，做了一句言簡意賅的總結，她說：「唉，生個女兒就是來討債，來幫咱們花錢的！ 」接下來，朋友列舉了自己給女兒在藝術培養、儀容訓練，乃至穿著打扮方面的花費，細細算下來，真是一筆不小的開支。
傳統有句話說「女孩要富養，男孩要窮養」，許多父母在女孩出生開始，便不停地投資女兒的美麗，包裝她的儀表和修養。女人如花，哪個父母不小心呵護、疼愛有加呢？ 況且，據說從生理結構的差異，女性對事物的認知能力往往高於男性，她們很早就善於識別花花世界裡的紅紅綠綠，能從一堆東西中迅速挑出屬於自己的東西，能在很小的時候就開始挑揀自己喜歡穿的衣服，對這個說「Yes」，那個說「No」。簡單說，女孩對美的事物意識得很早，總有自己的主見。
然而，有意思的是，很多女孩子對感性的事物，比如色彩、線條、圖案很有理解力，但對金錢卻缺少概念。這也許是絕大部分家庭教育的因素，很多家長不願意在幼年時期教導女孩子理財方面的事宜，為的是害怕女孩子變得過於世俗和拜金，他們更傾向把女孩培養成不食人間煙火的小龍女，認為這樣的女孩才會人見人愛。文前一開頭之所以提到莫札特的故事，原因就是許多女孩有類似的藝術家性格，有才華但疏於理財，音樂神童的故事不正是一種警惕嗎？
於是，如今，當身邊有人告知這樣的女孩子要理財，要勤儉節約的時候，從小脫俗的她們，其心中的茫然和抗拒或許就會不由自主地出現了。
這話真的不假，一名心理諮商師朋友告訴我，在很多女人的潛意識裡，錢就是很俗氣的東西，過於鑽研，彷彿就市儈，所以從小就沒養成重視金錢的習慣。
更由於父母的呵護，使得女孩們不如男孩們極早就意識到財務的緊要性。沒有及早建立財務意識，欠缺對數字的觀念，又加上現今人們習慣使用信用卡的「虛擬金錢」消費時代，所以幾千幾萬的價錢在女人面臨華服美包的色誘前，就僅變成輕飄飄的數字而已。還有的女孩子甚至認為「月光族」是一種榮耀，一種灑脫，因為這證明她還年輕、風華正茂，可以隨心所欲地消費自己的錢包。
正是上面的各種理由成就了許多女人惰性理財，感性消費，終於陷入「月光族」或是失敗在「罪錢線」。我認識很多的女孩，總是在工作很多年後，在繁忙的都市中茫然轉身，才發現走過的路似乎除了對於青春的記憶，別無其他。於是讀了本書的提醒，必須問自己的第一個問題就是：「這些年，我收獲了什麼？ 」
誠然，經歷是妳的最大收穫。成長成熟也可以算做一種收穫；心態平和，遇事不再害怕姑且也算是一種收穫吧；就連遭遇挫折和困惑都可以看做是一種收穫，是種對於生命的體驗。但是，往更深處想呢？ 看見身邊的同學、朋友或戀愛，或成婚，備妥了安全的財務計畫，一個個挽著心上人走進禮堂、走進婚姻，尤其無論是單身或結婚，都胼手胝足地存下未來人生的安全保障時的那種安心瞬間，這時的妳有沒有一種若有所失的感慨？
如果說，對於每個女人來說，結婚生子並不是人生必需，也不一定就是人生真正快樂所在，那麼，要想活得自我，過自己想要的自在生活，是不是就必須有「錢財」這個貴人來幫忙？ 或者是踏入家庭的女性，為人妻又為人母，是不是也要為全家的安定幸福深謀遠慮，請「錢財」來做保障，做護身符？
我的周圍有很多這樣的大齡女性，已經年過三十，還不得不因為經濟原因和父母生活在一起，讓父母為其焦急上火，也談過幾個男友，經濟條件好的相她不中，經濟條件差的，她自然也相不中，於是整日咳聲嘆氣，看誰都不順眼，身邊人想勸慰幾句，又不知從何說起。愛情沒有著落，銀行又沒有存款，只能當個相看兩討厭的啃老族了。
女人啊女人，若能早知今日，還能以女性為由怠惰理財嗎？ 「人無遠慮必有近憂」，女人要想成就真正獨立的自我，就必須擺脫傳統觀念，從各種倚靠男人的公主夢、釣金龜婿夢、啃老夢中醒來，拿起理財這把武器，保衛自己的人格完整和行為自由，讓自己活得有收穫又有尊嚴。
別害怕，別被理財這門學問嚇得退避三舍。理財並非什麼洪水猛獸，只要小心翼翼，趁早理財，即使有點曲折波瀾，也要相信自己一定能hold 住財富。事到如今，抵抗了物質的誘惑，節制了貪婪的欲望，理智地取捨進退，堅定著從容自持，反省了種種敗家行徑後，女孩們終於走到了覺醒理財、硬著頭皮也要理財的這一步，還真的很不容易。但萬古不移的道理，只要開始就不嫌晚了！
■ 找個男幫手學理財。
妳害怕數字，陌生理財，沒關係，妳身邊總有信得過的男性，諸如兄弟、朋友，請他們協助妳跨入理財的第一步。女人的優點就是傾聽，多聽聽友人的看法，甚至是專業人員的分析，久而久之，妳會有自己的心得，以及表現出早已潛藏的敏感與膽識。
■記帳，理財最簡法則。
所有的理財書籍都會談到一件事情，就是記帳。倘若妳身邊真沒有人手協助，妳依然可以從記帳開始。記帳為什麼會被視為是「理財最簡法則」呢？
很簡單，因為一切操之在己。透過記帳，妳可瞭解自己的花費動向，進而從中檢討，據以改進，完全不必假手他人。可別太相信自己的記憶力，還是老實寫下支出細項，從中檢視與反省，才是理財上策。把每筆開銷，包括每筆存款，按照目錄分門別類地記載下去，就可以省去用腦的負擔，避免記憶的錯誤了。記帳這件事事關重大，可別再用自己是女性來搪塞了。
■懶女人理財三法則。
無論妳多麼不食人間煙火，無論妳的數字能力爛到什麼程度，關於理財說穿了，記住三件事：「能省就省，能滾就滾，能賺就賺」，這是一位女性長輩教我的話。「我哪懂什麼專業理財？ 反正，小倩，我告訴妳，我就謹記這三個原則。」嗯嗯，一點不假，這位長輩就是這樣日積月累，有了一定的經濟基礎。
在她的那個年代裡面，哪有什麼專業理財知識？ 靠的僅是一些再簡單不過的原則，然後在時間的累積下完成了不花俏卻效率奇高的致富學。
不久前，我和一名在文化界工作的主管聊天，談到了我撰寫這本書的動機與想法，這位主管非常贊同我的理念，就是，每本理財書都在教讀者進攻（積極理財投資），但我的這本書是想從「防守」觀念說起。因為我深信，女人勤懇工作，只要不誤踩心理的地雷，長期固守下來必有可觀的財富累積。
這名主管贊同之餘，也說了他母親的故事。他的母親從幾十年前，就固定將一些微薄的所得投放在股市裡面，絕大多數只買台塑股票，她的母親當然並不熟悉經濟大勢、公司財報等經濟資料，但是只要公司經營者努力可靠，那就算是投資王永慶先生吧。幾十年下來，這名主管的母親就是靠著股利股息，拉拔著他們孩子長大，撐起了一家的生活。
不亂買、不誤踩地雷，長期的傻瓜投資法，就讓一名婦人成就了一個家庭的經濟。不必細算，妳也能想像，幾十年下來的績優股，恐怕是數十倍的驚人漲幅與報酬率了。
提醒女生要守富，就是告訴妳要有規畫、有步驟、有定額、有目標地支配個人的錢財和資產，且重點是要守得住。真正歸根結柢，最關鍵的「守富提醒」非日常生活費的使用莫屬，對於年輕的女生來說，這點是最重要的。因為，年輕女生往往自制力不足或者謀畫不夠，以至於開銷超支。開銷超支便會直接導致女生的理財計畫破產。
針對每月的日常生活費，我們可以分為幾大部分：飲食消費；服裝、化妝品基金費；通訊、交通費用；房租費用；交際應酬費用；疾病風險基金和孝敬老人基金。這裡面所提到的「基金」，不是真正的基金，而是說，每個月為自己留一小部分可能會感冒生病、打針吃藥的錢，如果本月自己沒有生病，那麼，這筆錢便可以滾到下個月的「投資基金」裡面。
一個建議做法是：將不同的支出項目分列預算（就像有媒體報導，成功理財女性買了不同小豬撲滿，貼上標籤，做為不同目的的儲蓄或開支），一旦預算沒有花完，就可將該項目預算移到投資項目中，這樣就可以將「花錢項目」慢慢轉到「投資項目」（諸如買定期定額的基金，或是績優的股票）。這麼做的優點是，從心理上說，妳會出現正向的財富累積感受，長線來看，妳過的就是上升趨勢的理財大計生活了。
不分男女，理財要有成的惕勵都是：要想人前顯貴，就得人後受罪。
這點，老天是公平的，努力鑽研、辛勤耕耘財富，每個人都一樣。
熟能生巧，天長日久，女生自然就會習慣每日理財的生活。
所以，說白了，理財不過是一個習慣問題。
好習慣，人人都要養成，男人可以，妳一定也可以。
再強調一次：千萬不要以妳是女生當藉口，自認是理財的絕緣體！
尤其別不食人間煙火，只要不以金錢為作惡，輸在「罪錢線」，那麼，妳的守富日子就正式起步了。
守富祕方：找個男幫手學理財；
記帳，理財最簡法則；
懶女人理財三法則：
能省就省，能滾就滾，能賺就賺。
圖片來源：alwaysshooting
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