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賺錢的能力在生活中很重要，但是我們真正能存多少錢在很大程度上取決於我們管理財富的能力。尤其是在今天的中國，發生了巨大的變化。投資與財務管理有著明顯的區別：投資注重盈利，財務管理注重資金安全。投資不等於理財，投資追求利潤最大化；而理財，追求的是風險最小化。

當我們選擇投資時，我們不意味著回報越高，越好，因為潛在回報越高，風險就越大。眾所周知，股票、基金、外匯、期貨、民間借貸等等，這些投資回報都很高，但風險很大。無數的富人因為投資高額的、高風險的投資品種，血本無歸。

造成資產流失的主要原因是投資風險。據報導，中國第一千萬富翁，迄今為止只剩下一個了，還要考驗一句：富於三代。大到上市企業尚且如此，何況我們的中小企業。曾經有人研究了200多位失敗者，發現他們之所以沒有能夠守住財富，主要原因就是風險投資過於集中。未來我們要如何去理財，如何去打理我們的財富，我們的資產又該做如何的配置呢?我們要樹立簡捷、正確的投資觀念，就是“零風險”的投資理念。

“零風險”的投資理念，首先要求本金安全。無論做何種投資，保本是最低原則，尤其在目前金融危機還沒有完全消除的情況下。我們需要運用投資理財金字塔的模型。大家可以看到，在金字塔的底座是國債、儲蓄和保險，由這個底層往上走，是房產、股票、基金，然後是收藏、珠寶、外彙和期貨。在眾多的投資品種當中，由底層往上走，它的風險逐漸增高，回報率也是逐步在增大的。中國的投資者，往往走兩個極端。一類投資者說，“我錢賺得不容易，我不去做生意，也不去炒股，我要保本。”為了保本，這類人把錢放在銀行里儲蓄。可是，負預期年化利率時代早已來臨了，銀行存款你根本不能保證本金不縮水。

另外一類投資者說，“我不存銀行，銀行不賺錢。我要用錢去生錢，我去做生意、搞房產、搞收藏等等。”當然做這些高風險的投資也沒有問題，但是用所有的資金都去做高風險的投資就有問題。因為這個金字塔沒有底座，根基不穩，一旦它忽然倒塌，便會血本皆無。所以說科學的理財，需要進行資產配置，有幾個途徑：拿出30%-40%購買國債、儲蓄和保險，或者是安全性比較高的投資品種，要保證資金安全、理財的功能；拿出60%-70%去做生意、搞房產等投資，保證資金贏利的能力。

保險，區別於其他投資品種最主要的功能，就在於它的保障功能。它追求的是本金的安全性、穩定性、長期投資的獲利性。它強大的保全資產的功能，是任何其他投資品種都不具備的。保險就相當於理財金字塔的三角支架，它最大的特點就是穩定。當我們的企業運用了保險以後，我們就建立起這個理財金字塔的三角支架。我們的資產配置將更加科學、健康、安全、合理和穩健，這就是“零風險”的投資策略。

美國1926年-1993年統計顯示，決定投資獲利的關鍵就是“組合投資”。組合投資最大的好處就是降低投資風險，獲得適當的投資回報率。不是用所有的錢都去買房產，也不是用所有的錢去炒股，也不是把所有的錢都用來買保險。組合投資才是最關鍵的，不要把所有的雞蛋都放在同一個籃子裡。

資產的良性組合是未來家庭財務管理的關鍵。保險投資比例一般有多大?一般情況下，不應低於家庭總資產的20%。有些人可能為他們的家庭購買了不同程度的保險，但是我們需要不斷地檢查它是否符合你的身份和財富。如果不匹配，就不會在確保家庭經濟安全方面發揮真正的作用。